黄河金融:平台拥抱监管 合规费用高达百万

发布人:binbin 发布时间:2017-05-09 09:02:47

网贷行业的合规步伐正在加快。


去年8月,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》,除明确平台信息中介定位外,还对P2P网络借贷限额加以限制。2016年网贷行业告别野蛮生长迎来监管,合规成为网贷企业关键词。


在这过程中,如何在消化平台增加合规成本,同时又要在风控的前提下拥抱监管考验网贷平台实力和智慧。


加大平台合规力度  费用已达百万


去年8月,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》,除明确平台信息中介定位外,还对P2P网络借贷限额加以限制。2016年网贷行业告别野蛮生长迎来监管,合规成为网贷企业关键词。


去年8月,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》,除明确平台信息中介定位外,还对P2P网络借贷限额加以限制。2016年网贷行业告别野蛮生长迎来监管,合规成为网贷企业关键词。


《暂行办法》出台后,整个网贷行业才算有了明确的监管方向,由“野蛮生长”逐步走向合规,黄河金融为谋求合规,资金存管等内容早已提上日程,并进入技术开发阶段。据了解,自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布后,黄河金融就积极与多家银行展开存管合作洽谈。


早在去年1月,黄河金融与北京银行签订了战略合作协议,双方对存管模式、技术对接等方面进行了多轮深入的对接,北京银行也对黄河金融进行了多轮的尽职调查和合规审核。


2016年7月4日,双方正式签订了《互联网金融客户资金存管服务协议》。


双方协议约定,由北京银行为黄河金融开立其服务管理所需的分类账户,在协议签署后,双方将进行系统对接,在存管系统正式上线后,由北京银行为黄河金融提供资金存管服务。


上述人士告诉记者,去年监管细则一落定,平台就将重心放在了合规上,积极拥抱监管,进行自查和平台业务调整。除银行存管外,平台限额、ICP证书、加入指定的网贷行业协会等均按照监管规定完成。据黄河金融方面透露,目前平台合规费用已达百万级。据了解,目前黄河金融已作为首批会员参加杭州市互联网金融协会和浙江互联网金融联盟。


黄河金融具有上市公司背景,控股股东为主板上市公司浙江万好万家文化股份有限公司。据工商资料显示,负责黄河金融运营公司浙江众联在线资产管理有限公司成立于2013年8月2日,浙江万好万家文化股份有限公司(600576 SH)为公司最大股东,持股71%。


多道审核  贷后扎实风控


不过,尽管黄河金融属于上市公司旗下运营平台,其业务和资金与上市公司都是严格分离的,是两个独立的法人主体,每年都接受审计并通过上市公司进行披露。“黄河金融”的所有借款项目真实合法,资金流向清晰,并不存在自融或者变相自融的情况。


据了解,“黄河金融”平台发布的借款项目,基本上系由合作的小额贷款公司或担保公司等专业机构初审推荐,在第一道审核时,专业机构进行贷前实地调查;同时对客户资料合法性、有效性、以及征信情况和还款来源进行调查;最后,合作机构审贷人员内部过审后推荐到黄河金融平台,并对该项目本息进行担保。放款后,由合作机构进行贷后动态监控,并建立台账进行动态跟踪,以便在出现逾期时第一时间催收。


经由合作机构一轮审核后再经黄河金融复审后发布融资。不过,第二轮复核重点有所不同,第二轮注重在利益核查、及背景复查上。即黄河金融复核项目是否属于合作机构关系人借款等;黄河金融通过平台黑名单、企业信用信息查询、法院执行信息查询等互联网大数据方式复核借款人、担保人资质。


同时,黄河金融网对小贷公司及其他合作机构推荐的项目拥有无理由一票否决权,可有效掌控项目风险。


此外,由于去年网贷《暂行办法》对项目金额的限制规定,公司项目基本上以车贷、小微企业贷、消费贷 三者为主。


而在贷后,保障措施有三道:风险补偿基金、第三方本息担保、以及购买履约保障保险


风险补偿金方面,由黄河金融网自愿出资建立,用于“借款人的担保措施失效,且小贷公司、其他合作机构及其保证人均无法垫付的极端偶发情形下的风险防范。


资金来源主要来自:先期投入的500万启动基金;按照当月借款余额3‰计提风险补偿金,按月计提,按月投入,持续累积;垫付后,追偿债权所得资金;基于本金安全前提下实现的风险补偿基金资金收益。截止4月9日,平台风险补偿金总额达1155万。


不过,据平台负责人介绍,目前平台正在计划对风险补偿金形成进行一定调整。“原来自己出500万,每个项目撮合以后会计提一部分资金,但是这个目前做一个修改,修改成合作机构的风险备付金。对于合作的准金融机构,平台会根据给合作机构的授信收取一定比例的风险备付金,以便一定程度上保障投资人的利益。”


同时,黄河金融还购买了浙商保险的履约保障险。


所谓“履约险”即履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。也就是说,一旦P2P网贷平台出现逾期或者跑路,在平台保证人无法履约的情况下,保险公司将在保单限额内对投保人进行赔偿。


不过,上述平台负责人表示,在对履约保障险的理解上实际存在一定偏差。“该履约保障险是对担保我们平台上项目本息的一家第三方机构去购买的履约保证保险,只是保障标的第三方保障机构的履约能力,并不是对每个项目去购买履约保险。平台上很多非标产品,保险公司没办法每个项目都进行风险评估。”


该负责人表示,平台项目和保险合作的也有,比如二手车抵押,对于这类标准项目,这种保险公司会就该项目向合作机构开出一个履约保障保险。“因为都是车辆抵押,是很标准的项目,保险公司可以出具履约保障保险,但是对于其他项目有个人有企业,很难就单个项目开出履约保障保险,这个成本也是比较高的,很多项目其实没有办法用平台中间成本去买这个保险。”


据了解,黄河金融在贷前会和合作的准金融机构签订合作协议,“就是如果提供上来的这部分项目有逾期,他是要做一个回购的,也就是说要这部分资金垫付出来。”从而保障平台投资人利益。


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